在信贷业务审批中，“征信不能有连三累六”是行业内公认的风控准则，但其具体定义与影响边界却不为公众广泛知晓。作为征信报告中严重的不良记录类型，“连三累六”对贷款申请、额度审批等均存在显著影响。为帮助公众认清这一信用风险红线，桔多多结合《征信业管理条例》与金融机构风控标准，对“连三累六”进行系统解读，分享以下合规防范建议。

　　征信“连三累六”是对两类严重逾期行为的行业统称，具有明确的认定标准。“连三”指连续三个月逾期还款，即某笔贷款或信用卡账单连续3个月未按时足额偿还，无论单次逾期金额大小，只要满足“连续三个月”的时间条件，即构成“连三”;“累六”指累计六次逾期还款，即在2-5年的信用记录周期内，所有贷款、信用卡的逾期次数累计达到6次，即便每次逾期单独发生、无连续性，也会被认定为“累六”。这一认定标准的核心是评估申请人的履约稳定性，而非逾期金额大小。

　　“连三累六”被金融机构高度警惕的核心原因，在于其反映出申请人极差的还款意愿或严重的还款能力不足。偶尔一次逾期可能被视为“非恶意疏忽”，但连续三个月逾期或累计六次逾期，足以证明申请人缺乏稳定的履约意识，甚至可能存在刻意拖欠的情况。在信贷风控逻辑中，此类用户属于高风险群体，机构为降低坏账风险，会采取严格的授信政策。

　　“连三累六”对金融业务的影响直接且深远。多数国有大行、股份制银行在贷款审批时，会将其作为核心拒贷依据，无论是房贷、车贷等大额贷款，还是普通信用贷，通过率均极低;即便少数城商行或消费金融公司愿意受理，也会大幅提高贷款利率、压缩贷款额度、缩短还款期限，显著增加还款压力。更值得关注的是，根据《征信业管理条例》，“连三累六”的不良记录会在征信报告中保留5年，期间持续影响各类金融业务办理。

　　桔多多提醒，防范“连三累六”的核心在于养成按时足额还款的习惯：牢记还款日期，设置账单提醒或自动还款功能，避免因疏忽导致逾期;合理规划资金，确保还款日前账户余额充足;若已出现单次逾期，务必及时结清，避免逾期天数延长或出现连续逾期。征信是个人金融信用的“通行证”，保护征信需从日常履约做起，远离“连三累六”等高危红线，为金融业务办理筑牢基础。