随着我国老龄化进程持续加速，养老已成为全民关注的重要议题。从“个人养老金账户”全国推行，到国家金融监督管理总局将养老理财产品试点范围扩大至全国，政策层面已为全民科学备老搭建好基础框架。但如何避开备老误区、科学规划养老资金，实现“退而无忧、休而有品”，仍是多数人面临的“困惑”。作为银行理财子养老理财领域的先行者，光大理财结合自身多年试点经验与专业能力，提出“三层资金”科学备老，助力大众搭建稳健的养老财务安全网，铺就从容退休路。

　　养老规划从来不是老年人的专属，而是一场跨越生命周期的长期布局，如同游戏通关，唯有尽早启动、层层铺垫，才能在晚年收获从容与精彩。光大理财深耕养老金融领域，将复杂的养老资金规划拆解为清晰的“三层结构”，让不同年龄段、不同需求的人群都能找到适配的备老方案，真正实现“科学备老”。

　　光大理财提示，“科学备老”的核心的是搭建“底层安全垫、中层压舱石、顶层加速器”的三层资金体系，三者各司其职、相辅相成，既能守住养老底线，又能提升养老品质。

　　底层：养老医疗准备金——守住养老“安全底线”

　　随着年龄增长，医疗与长期护理支出逐年上升，成为养老路上的主要风险点。光大理财认为，底层资金的核心任务是筑牢健康保障防线，通过建立专款专用的医疗账户，精准对冲老年医疗风险。

　　结合养老金融行业实践经验，光大理财建议，养老医疗准备金的规划应坚持“尽早布局、长期积累”——越早投入，复利效应越显著，资金的积累规模也越可观，晚年养老生活也更具底气。

　　中层：社保养老金+商业补充——筑牢养老“压舱石”

　　社保养老金是我国多数居民退休后的主要稳定收入来源，是养老保障的“第一支柱”。但2024年数据显示，企业退休人员月均领取约3195元(数据来源：财政部，国家统计年鉴)，相较同期城镇非私营单位职工平均工资，替代率仅四成左右。

　　针对这一现状，光大理财建议，大众应在社保基础上，主动构建第二收入支柱，通过商业养老年金等金融工具，补充社保养老金的不足，实现终身现金流。

　　顶层：品质储备金——激活养老“加速器”

　　顶层资金主要聚焦“养老有品质”，追求灵活性与增值潜力的平衡。光大理财认为这笔资金的用途可灵活调整，既能用于对抗通胀侵蚀、守住资金购买力，也能抓住阶段性投资机会实现资产增值，还可用于升级养老社区入住标准、满足旅居养老需求，甚至作为家族财富传承的载体。

　　结合自身产品优势，光大理财建议，可适当配置养老理财产品，在控制风险的前提下力争资产稳健增长，为养老生活的“诗和远方”提供资金支撑。

　　作为首批参与养老理财产品试点的理财公司之一，光大理财在养老金融领域的布局早、深耕深，始终与国家养老政策同频共振。早在2020年，光大理财便率先提出银行理财参与养老保障体系建设的相关建议，多项建议被监管部门采纳，为养老理财试点政策的制定提供了重要参考。2021年9月，光大理财与其他三家理财公司一道，率先在四个城市开展养老理财产品试点;2022年3月，试点范围扩大至“十地十机构”，光大理财继续作为核心试点机构，积极探索养老理财的产品形态与服务模式，推动行业规范化发展。

　　在产品创新与服务落地方面，光大理财打造了“颐享阳光”养老理财专属品牌。截至2025年10月末，该品牌累计发行10只养老理财产品，管理规模突破100亿元，服务客户超4万户，更在行业内首创“1+5”期限结构产品，丰富了养老理财的形态选择。在投资业绩方面，光大理财养老产品表现稳健，多次荣获行业权威奖项，体现了专业能力与市场口碑的双重认可。

　　养老规划无捷径，科学布局是关键。光大理财提醒，养老规划不是老年人的专利，而是越早启动、收益越高的长期工程。当我们借助“三层资金”搭建好养老财务安全网，搭配专业的金融工具与科学的配置方案，退休便不再是“退而难休”的困局，而是一段有底气、有选择、有滋味的人生新旅程。

　　未来，光大理财将继续深耕养老金融领域，持续丰富产品形态、提升服务质量，依托专业能力，为更多人提供优质、高效的养老理财服务，助力全民实现从容退休的美好愿景。
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